?????? 近日，中国保险行业协会和清华大学五道口欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网学院高管教育中心联合主办的第146期中国保险大讲堂在五道口欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网学院举办。本次大讲堂邀请中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁，清华大学五道口欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网学院兼职硕士生导师王和做了主题为《区块链的保险观察与探索》的演讲。

以下是部分节选：

区块链的五大特性

?????? 第一，区块链具有极强的社会性。

?????? 区块链和保险具有基因性的联系，二者共同的交集点是社会性。保险的社会性是与生俱来的，是大数法则决定的。区块链的社会性是由它所有的技术特征所决定的，这也是保险与区块链实现融合创新的一个最重要的基础。现代保险制度最重要的前提是大数法则，保险经营的核心诉求就是协调个体与集体的关系，并且其前提是达成集体共识，公平地管理保险基金。而区块链技术的重要前提是全网共识，且这种集体共识不再依赖于某一个中心，而是基于一种技术民主实现的，是通过分布式的技术最终来实现自我和民主的管理。

?????? 区块链背后还有一个重要的概念是加密技术。通过加密技术构建出一个非常重要的概念——计算信任，或机器信任、刚性信任，这种信任更客观独立、更可信高效。因此，区块链的社会性的背后，是构建一个更加公平公正高效的信用体系。

?????? 第二，区块链具有唯一性。

?????? 区块链有很多的技术特征，比如时间戳，不可篡改等都构建了区块链的唯一性。而唯一性是保险经营的难点和痛点，区块链具有唯一性管理的特点和亮点，把这两者结合在一起，就能够为保险破解唯一性的难题，提供全新的视角和可能。

?????? 在保险经营过程中，唯一性主要是要解决保险标的认定的问题，即验标承保，其核心是验明正身。而以往保险经营过程中面临大量的唯一性的挑战，其管理的一项重要任务就是应对和解决唯一性难题。这些问题怎么解决？即可通过区块链，再结合生物识别技术、分布式技术、加密技术，我们就可以比较好的解决唯一性的问题，不再依赖于第三方认证，实现自证逻辑的回归。这种对于唯一性的管理，也更安全、更便捷、更高效、更人性。

?????? 第三，区块链具有时间性。

?????? 时间性也是从唯一性派生出来的，很多时候唯一性跟时间性是相关的。在保险经营过程中，时间性的问题具有显著的行业特征，也成为保险经营的重点、难点和痛点。而区块链的时间戳的技术，为时间唯一性的管理提供了很好的解决方案。

?????? 具体来看，保险经营过程中跟时间相关的主要有两个方面：一是保险期限，另外一个是出险时间。因此时间对于风险管理来讲是非常重要的，一秒钟就可能错过风险，所以时间的唯一性、时间的管理，无疑是保险经营的重点，不仅是认定保险，赔偿责任的重要依据，也是防止保险欺诈的重要基础。而区块链的时间戳机制，从技术的层面解决了时间的唯一性管理问题，确保了交易的或者是一次事件的不可篡改，不可伪造，具有防止欺诈、防止滥用、防止操纵交易的一系列的问题。这也说明时间戳这个概念在欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网监管领域有很强的应用前景。

?????? 第四，区块链具有安全性。

?????? 保险业以数据为基础，数据安全问题的重要性不言而喻，而区块链能够为解决信息安全提供全新的空间，为保险的创新发展提供无限可能。包括用区块链技术解决安全问题，以及在确保客户信息安全的基础上更加积极地去做个性化的服务、提供个性化的产品等。

?????? 区块链主要是以共识机制为基础，结合着加密算法等工具，能够提供安全有效、不可伪造、不可抵赖的一种安全解决方案。这是未来需要特别关注的。区块链所能够带来安全性的解决方案，为我们的未来的产品创新提供一些实现路径。

?????? 第五，区块链具有效率性。

?????? 效率性是区块链技术的无心之柳，原来区块链技术并不涉及到智能合约，也没有碰效率的问题。但是由于智能合约的出现，加上其与区块链技术的融合，有使得效率性彰显出来。且效率性未来可能成为欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网行业应用区块链技术的亮点。

?????? 如果我们能够构建一个社会共识，这个条款是经过专业的认定的，最终执行是由智能合约说了算，这可能带来的不仅仅是狭义的效率提升、合约效率提升，更有可能避免误解、干预甚至是篡改。对于保险公司而言，赔付也将是刚性执行的。这有效地防止了人力智力不足的缺陷和个体认知的差别，也能有效解决道德风险。所以从这个角度讲，效率的提升小到改善保险业客户体验，大到实现更大意义上的社会公平。效率性给予行业、给予整个社会所带来的贡献是巨大的。

保险应用的四大视角

?????? 第一，重构信用。

?????? 保险是以信用为基础的，因为保险尤其是商业保险是构建在前信任基础上的，即客户先付保费给你，这种前信任体系是建立在对于保险公司、保险行业的社会信任基础上的。信任是保险经营的重要基础。同时我们知道，在保险经营的过程中还有一个最大诚信原则，以此确保保险制度在解决信息不对称过程中能够效率最高。因此，在保险的经营过程中，对于信用的依赖程度是相对更高的。

?????? 而传统保险业对于传统的信任模式是需要一定的维护成本的，而且传统的信用体系会导致服务供给的不平等。比如在西方国家，国外这套信用评估体系大概有20%左右的群体是得不到欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网服务的。那么，有没有可能构建一个更加科学、更加公平、更加高效的信用体系？而区块链为这个问题给出了一个全新的证明答案。

?????? 区块链时代有可能构建一个算法信任，它不再依赖于某一个中心、某一种所谓的模型和技术，而是通过真实的数据进行计算，构建一整套或者是重构社会信任体系。这样也给未来的保险的经营管理，乃至整个业态带来全新的挑战。这是对商业保险建立在前信任基础上的挑战，而后信任体系在传统技术环境下却是无法构建的。但区块链否定了这个观点，构建了一个后信任体系的完整的解决方案。可以说，区块链将呼唤着相互保险2.0时代的回归。

?????? 第二，破解唯一性管理困境的问题。

?????? 破解唯一性管理问题的重点在验标承保和理赔定损两个环节，尤其是后者。目前我们仍然面临着唯一性难题，其中典型的场景就是养老金冒领，全球包括中国在内，每年在养老金冒领上下损失的保险基金数额是巨大的。为了解决养老金冒领的问题，整个社会付出了两大代价，一是直接被人冒领走的，二是为了防止冒领特别是为了追索冒领所付出的成本。而目前，区块链技术现在已经被开始应用在这个领域了，钻石交易过程中唯一性管理的问题给了保险唯一性管理的启发，就是不要相信文件，而是通过区块链真正的验明正身。

?????? 第三，时空是关键。

?????? 保险事件都与时空相关的，时空管理涉及时间唯一性的问题，所以这是一个非常重要的应用领域，其实也是保险创新的领域，由于我们无法对时空这两个维度进行有效的唯一性管理，所以很多事情不能做，如果做了会引发大量的道德性风险。而区块链技术的时间戳会起到关键作用。通过时间戳+分布式+物联网，把三个技术耦合在一起，就可以实现对于时空的唯一性管理，一旦对时空的唯一性管理能够实现，那么产品部门就可以有巨大的想象空间。

?????? 第四，合同的执行。

?????? 效率即公平，保险合约的执行过程中周期长是一个老问题，近几年保监会消保局在这方面做了很多工作，突出了保险公司提高结案率，缩短结案时间。但那些都是基传统的、主观的努力解决这个问题的，而智能合约的应用将会对解决这个问题产生一些颠覆性的影响。

?????? 也就是说原来我们对于合同的执行要靠外力，难免会不公平，会有错误，会引发道德风险。如果让程序来解决执行问题，就解决了理解判断的主体的问题：即原来是靠当事人、理赔人员、靠法官来判断，而未来是靠程序、靠机器来判断，就解决了所谓的刚性公平的问题。

?????? 近年来，行业与行业协会一直在致力于使得条款通俗化，而实际在条款修改过程中却会把条款越修越复杂，即条款的实务化。因为欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网本身特征就是很复杂的，不用一个相对复杂的合同文本，是很难去规范双方的权利义务的，很容易引发纠纷。因此，欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网尤其是保险具有社会性、合同性质的条款不能太简单。

?????? 但合同不能太简单并不等于合同执行就要这么烦琐复杂，智能合约会让合约依据和条件更为明确客观，进而实现自主执行。

保险区块链场景构思与实践

?????? 保险区块链的场景公司与实践，我选了十个典型场景，来给大家解读区块链的应用，同时举了人保区块链的案例跟大家做一些更具体的说明。

?????? 第一，营销新生态。

?????? 区块链最重要的特征是社会性，是协调个体和集体的关系。对保险而言，就是保险公司尤其是寿险公司对管理、销售的根本管理功能的特征。传统保险公司管理模式依然是公司本位的金字塔自上而下的管理模式，这种管理模式下效率不可能高，因为它要不断地上下，分公司各级机构要等总公司给一个政策，产品销售、销售费用、保费结算等等都要反复沟通，成本很大。而区块链能够构建终端本位的管理模式，真正构建一个以营销员为核心的同心圆管理模式，因为它是分布式的，不需要中心、不需要金字塔顶端有个司令部的人存在。

?????? 因此，区块链有可能建立的终端本位的管理是未来营销体系的理想王国。它可以真正实现以销售终端或以客户为中心、以销售人员为中心的管理体系。销售人员背后有大量的客户，所以一定要以他为中心。而所有保险产品销售成功的规则都应该是公司背后的东西。

?????? 在输出方式上，未来也会面临智能投顾和智能合约的技术模块。智能投顾解决产品匹配的问题，是实现产品和客户财富管理需求尤其是风险偏好的需求有效匹配的技术模块。而智能合约是解决在匹配以后的执行，尤其是销售费用清算、结算等技术模块，然后通到一个以区块链为核心的平台来接触到每个消费者。反过来看，一个销售人员通过APP背后区块链的技术解决方案，通过智能投顾和智能合约两大模块去对接保险公司的产品和销售规则，这是未来可能构建的一个销售新生态。

?????? 第二，相互保险。

?????? 我始终认为，相互保险是未来区块链应用的典型场景。传统保险公司需要有投资人，就要实现股东价值的最大化，而这种前信任模式确实会受到时代发展的挑战。随着社会的进步、科技发展，尤其精密算法的普及，我们可能会重回相互的时代。但这种相互保险一定不是曾经的相互保险的简单重复，而是基于科技，尤其是区块链的一种重构，重构出相互保险的2.0时代。它构建了一个后信任模式。

?????? 相互保险要真正做成相互保险，就要建立后信任体系，而后信任体系的建立也是保险业面临的最大挑战。近年来，中国也在做一些基于互联网的相互保险的尝试，他们面临着非常大的挑战，比如你过不过钱？是否提供担保？而用区块链的全网共识和不可抵赖功能，再结合互联网大数据，既可以重构信任，建立一个更加公平、透明和高效的互助机制。这种互助机制是一种和而不同的新互助模式，人们可以根据各自的风险偏好形成对相互个体的互助组合，不同组合之间还可以进行更大范围内的互动。这给了我们巨大的想象空间。那么，我们就可以想象一下，有没有可能实现一个机器保险公司，不再依赖于第三方存在，完全有系统自动完成。而未来我们会进入一种自欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网时代或者是自保险时代。

?????? 所以这是我们可以构想的，保监会批了三家相互保险公司，其实这些相互保险公司或多或少的也都在做这方面的探索，甚至包括类互助保险公司也在做类似的事情。

?????? 第三，再保险。

?????? 用传统思维来看，再保险就是保险的保险，如果保险是一次风险融资，它就是对保险或对直接保险的再融资。从形式上来看，承保是一次合约，再保是对承保的合约的合约，这样再合约甚至反复再合约，多主体的反复再合约等构成了再保这个复杂和专业的业态。

?????? 在这个过程中，不管是再保合约的信息流，还是保费的分摊和赔款的摊回都面临非常复杂的改易过程，因此其管理是相对低效的。而在区块链和智能合约的背景下，可能会以一种全新的模式，即利用区块链和智能合约技术探索出一种风险分散的全新的长期模式。未来我们可以用一个平面来解决它，甚至可以把所有的再保人都定义为风险融资机构。它能够实现一种更加简洁、灵活、透明、便捷、高效的风险分散机制，同时以风险分散的模型进行创新，扩大分散范围，为创造供给提供了一种可能。

?????? 第四，人身险的问题。

?????? 保险公司在做人身险尤其是健康保险的过程中，面临的最大的问题就是，信息分布是碎片化的，不能共享的，从而导致了信息不对称，导致了保险欺诈。因此，我们希望国家做健康大数据，能够联网，实现共享，同时这种方式又回到了最原始的命题，就是一种大集中的方式。这种部署的方式成本高、效率低、安全性低是不争的事实。如果用区块链的方式，也就是用区块链的分布式管理，能比较好的能够解决这个问题。

?????? 第五，车险。

?????? 在车联网的背景下可以运用区块链的技术实现在多个主体之间的信息共享，来解决车险经营领域最突出的问题——保险欺诈。区块链具有对时间唯一性管理的特点，只要它能够解决对保险事件时空管理的能力，那么就可以很容易地开展碎片化和场景化的创新。

?????? 第六，养老金管理。

?????? 就是养老金的唯一性管理问题。这里要说的是，其实我们在保险公司尤是寿险公司在做这种技术应用的过程中，应该说是有很好的应用空间的，同时这种应用也有多种多样的解决方案。

?????? 第七，信用保险。

?????? 信用保险涉及到信用和标的之间关联的问题，能够控制住标的的物权就能授信。我们现在往往是授信的过程和标的控制的过程是分离的，如果能有效的控制资金流、信息流、物流，能够把这三个资金信息物流有效地实现基于时空的控制，就有巨大的想象空间。甚至可以把一批货物以每个集装箱为单位来进行动态的抵押，融资，提供信用保险等等。

?????? 第八，理赔。

?????? 理赔涉及到的实际上就是包括了对维修、急救、零配件、二手车等等方面的管理，这在理赔领域的应用很像在人身险中的应用，实际上都涉及到标的，跟标的相关的维修医疗费用，以及在第三方进行记录以后的唯一性共享分布等概念。正是由于有了这些概念，给我们改善服务，创造商业机会以可能。

?????? 第九，反欺诈。

?????? 区块链在反欺诈领域的应用可以立竿见影，当然要跟物联网、大数据、智能合约来匹配，可以说能够很好地解决这个问题。我们前面谈到的区块链所有的技术几乎都指向反欺诈，比如说唯一性、时间戳、不可抵赖、不可篡改的问题等等，而这也可以理解为我们用这些技术做反欺诈的原理。

?????? 第十，监管问题。

?????? 我始终认为，区块链一个非常重要的功能就是能够大幅度的提高监管效率，这个效率不是相对狭义的效率是一个相对广义的效率。比如，智能投顾的概念反过来用，就可以解决很多监管的问题。区块链在监管领域的应用，最后能够实现自监管，这种内嵌进来使得刚性和合规性性能够保证，而且整个系统是关联的。因此，监管而言，未来有三个趋势：从制度监管到技术监管，从政府监管到行业自律，从公司合规到社会监督。

保险区块链应用的几点思考

?????? 第一，区块链不是一个新技术，是基于现有技术的一种深化和衍生的新应用。

?????? 有人认为区块链一个新的技术，其实不是全新的符合新技术特征的东西。比如加密技术、分布式存储等等都不是新的东西，它最重要的核心在于创新性重构。中本聪的价值不是发现了新大陆，而是把既有的技术进行了重构，比如说原来的核心技术加密就是时间戳，存储就是分布式的，身份识别自动执行就是智能合约等等我们并不陌生。

?????? 当然，区块链在应用的同时也面临创新发展，不同领域技术的发展和进步也将推动区块链的发展，也可能对区块链产生颠覆性的影响。这点大家务必要注意。比如，区块链非常重要的基础是加密算法，而加密算法本身是一个单独的技术，当加密算法这个领域发生大的变化的时候，反过来会影响区块链技术。

?????? 比如我们非常熟悉的七巧板，七巧板其实就是旧酒，但是这个七巧板可以组合出N个形态，该根据不同想象组合出不同的形态，这就是新壶。这也是我对区块链的理解和表述。我有一个观点：未来新技术创新带来的商业模式的创新，一定是有新技术和创新型的应用的新商业模式。

?????? 第二，区块链是去中心化还是去中介。

?????? 这个问题还有争议，但可以回到哲学层面理解，即佛经中“色不异空，空不异色”，在与不在并不重要。从传统的模式走向区块链的模式确实面临在与不在，其实从传统模式到区块链，不在的是形式，也就是传统中有形的中心，在的是功能，是更加高效公平的无形的东西，且以一种虚拟的形式存在。其实这个挑战对于保险业和所有传统行业乃至于每个个体都存在，你昨天的存在肯定不是你明天的存在，每个人都要思考明天将如何存在，行业更不例外。

?????? 对于组织结构而言，有一个特征是交流，交流的前提是连通。因此连通是交流、交互、交换的基础。过去的交流是金字塔型态的交流，是有一个点发布权威信息的交流，但是未来的交流是点对点的。比如传媒业，以前所有中国人都守着早晨的新闻联播和晚上的新闻联播，现在我们只用看手机，看微信当中都说什么了。这就是我们能看到的点对点时代带来的力量，也就是我们从一个具有权威发布为重要基础的传媒时代走向了以自媒体为中心的时代。那么，有什么理由不相信欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网的未来也是这样，保险的未来也可能是这样呢？

?????? 第三，所有的创新，尤其是科技创新的过程中要有敬畏心，要尊重规律。

?????? 目前在科技发展的过程中，区块链仍然处于初期阶段，它要真正走向顶峰还很早，因此我也一直呼吁不要把区块链炒得过热，更不要神话，这样不利于区块链的发展，因为物联网就经历过这样的事。

?????? 从整个科技行业来看，云计算、大数据、互联网、物联网、人工智能包括区块链，其实他们在发展的过程中都经历着不同的阶段。我们注意到区块链所依赖的很多技术都在发展，区块链是新壶旧酒，那些旧酒都还在不断地发酵，所以新壶里的酒不可能很稳定，这点一定要认识到，这点是区块链和其他技术不一样的。

?????? 第四，寻找天花板，这是我们对区块链实践过程中一个最有价值的贡献。

?????? 区块链技术具有显著的社会性特征，所以理想而言，区块链的利用一定需要顶天立地，而在空旷的地方是很难的，就需要寻找天花板。而且在一个相对小的范围内实现顶天立地，这是当前的务实之道。

?????? 因此，碎片化和小场景是区块链应用初期必须要关注的，而在这个过程中行业和产业链是最佳的应用场景。从技术的角度讲，联盟链是个最好的应用。所以区块链应用一开始就别顶天立地，而是在小场景、产业链里面可以实现一个闭环的管理，对于保险行业而言，在行业里面可以做一个联盟链。因此，寻找天花板是做区块链的葵花宝典。

?????? 第五，坚守自我，坚守价值。

?????? 做区块链项目一定要把握住两头，一头把握住区块链的特点和它的优势、亮点，另一头要解决行业发展的难点和痛点，要把这两个东西对接起来才叫区块链。用技术特点破解痛点难点这才是区块链应用的价值所在，也是灵魂所在。

?????? 在这个层面上，其实目前很多区块链应用项目应归类为伪区块链，不是真正意义上的区块链。同时，区块链的技术一定要结合起来，而不是将某一个技术单拎出来用，如果将其矮化和虚化，那也不是真正的区块链。

?????? 同时，也要注意，区块链不是万金油，不能将其神话，区块链肯定不是所有地方都可以用，所以我想别太执着，一定要认识到区块链也是有所为，有所不为的。

?????? 第六，取长补短，协同创新。

?????? 区块链的技术在应用的过程中，一定不能单打独斗，区块链一定要跟其他的技术结合，如果区块链能够跟其他技术很好的结合都有很好的发挥。但是你非要区块链单打独斗往往会输得很惨。

?????? 目前，欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网的各种技术应用已经做了很多，解决了很多问题，但是发现最后一公里的问题解决不了，比如安全、隐私等，而这恰恰是区块链可以解决的，这也是区块链受追捧的原因所在，它恰逢其时，可以较好地解决我们长期以来做欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网保险创新中的很多困惑。同时区块链技术也离不开基础资源和环境。这既是前提条件也是约束，区块链要建立在很多基础环境的基础上，不能自己单独存在在空气里。

?????? 第七，欧洲杯外围竞猜_欧洲杯盘口-投注|官网：安全的问题。

?????? 区块链非常重要的特征是比较好的解决安全的问题，但这个世界没有任何一件事情是绝对的，尤其是技术都是一体两面的。区块链也一样，以安全著称，但即使是所谓现在顶级的加密算法也不能说百分百地做到绝对的安全。另外，安全在很大程度上是基于计算能力的，当计算能力被指数级的提高以后，这个问题是很可怕的，比如此前讲到你要有51%以上的串通或者是背后的算力，因此以我们现在的计算能力觉得安全，有人说即使能够破解也需要2000年。

?????? 但是，随着超级计算机、量子计算机出现的时候，那可能就几秒钟的事情了。因此，大家一定要重视算法的问题。我们有一个基本的判断：人类的计算能力在未来一个时期会得到极大的提高，当算力得到极大的提高的时候，会改变我们整个社会，因为它会改变认知。

?????? 前不久美国政府发布了一个报告，这份报告的题目是《21世纪属于生物科学，而生物科学属于数学也就是计算科学》。什么意思？当我们能够在一个非常微观的层面，比如说基因分子的层面观察生命的时候，很容易找到生命最基本单元之间的函数关系，我们通过算法就可以算出来，你就可以发现你的病、你的药、甚至你的命都可以算出来。算法将改变未来，这是一个不争的事实。

?????? 另外，基于信用的本质，区块链有可能构建起自信任体系，其核心是构建点对点的信任，看不见的，信用体系将从建立在中心到走向边缘，并建立边缘的信任。这个边缘信任就是构建点对点的全网共识的概念。科技会带来颠覆，我们都要做好心理准备，我们所处的时代将会被科技深度改变，这种改变不是基于未来，而是基于已来。

?????? 但是，却没有一种科技是含着金钥匙出身的，不管是互联网、云计算、大数据都是一样，区块链也不可能例外。但是有两条是可以坚定的：第一，科技改变未来，这是一个不争的事实。第二，区块链的本质特征，尤其是它的社会的属性也决定了它一定会在人类社会发展的过程中扮演着重要的角色，时间将会证明这点。